住宅ローンの返済が難しくなった場合でも、条件次第で支払いを一時的に待ってもらったり調整することが可能です。金融機関は、やむを得ない事情がある場合にリスケジュール（返済猶予措置）を提供しています。
本記事では、返済猶予の仕組みや銀行への具体的な申請手順、注意点について詳しく解説します。住宅ローン返済が困難な状況での対策を知り、安心を取り戻しましょう。
リスケジュールとは？
住宅ローンの返済が難しいとき、一定の条件下で金融機関に返済スケジュールを調整してもらう方法をリスケジュール（返済猶予）と呼びます。
しかし、適用条件や選択する方法によってメリットやデメリットもあるため、具体的な方法とそれぞれの特徴を知っておくことが大切です。
リスケジュールの具体的な内容と種類
返済猶予にはいくつかの手段があり、選択肢としては以下のようなものがあります。
- 返済期間の延長
返済期間を延ばすことで、月々の返済額を減らす方法です。元金と利息の支払いは続きますが、毎月の負担が軽減されるため、収入減少や支出増加が一時的な場合に有効です。返済期間を延長することで当面の生活費を確保しやすくなりますが、トータルの返済額は増える点に注意が必要です。 - 利息のみの支払い
一定期間、元金の支払いを停止し、利息のみを支払う方法です。元金部分の返済が据え置かれるため、その期間中は月々の支払額が抑えられます。この方法は、回復の見込みがある収入減少や病気などの一時的な事情がある場合に適しています。ただし、据え置いた分は後にまとめて支払う必要があるため、将来の支払額が増加します。
これらのリスケジュール方法は、住宅ローン返済が難しい状況を乗り越えるために利用されますが、それぞれ特徴が異なるため、現在の状況と将来の見通しに応じて慎重に検討することが求められます
リスケジュールのメリット
- 月々の支払いが軽減されることで、生活費に余裕ができ、家計の負担が一時的に緩和される
- 支出が多い期間や収入が減少した時期の一時しのぎとして有効
- 給与や収入が回復するまでの生活基盤を確保するための支援策として活用できる
リスケジュールのデメリット
- 元金の据え置きや返済期間の延長により、利息総額が増えることが多い
- 最終的な返済総額が増えるため、返済を再開した際の負担が増す可能性がある
- 一時的な猶予に頼ることで、将来の生活設計が複雑になる可能性がある
※クリックできます↑リスケジュールが適用される条件とは？
リスケジュール（返済猶予）が適用されるためには、金融機関が条件を満たしているかどうかを審査します。以下のような状況がある場合、返済猶予の対象として検討されることがあります。
収入の減少
病気や失業、会社の業績不振による給与の減少などで、安定した収入が得られなくなった場合。急な収入減によってローン返済が難しくなった場合、猶予の対象として審査が進められます。
病気や入院などの健康上の理由
入院や長期の療養が必要になった場合や、医療費の増加で生活費の支出が増えた場合に猶予が適用されることがあります。こうした場合、健康回復まで支払いを抑える手段として利用されます。
家庭環境の変化
家族の病気や介護の必要性が生じた場合や、子供の教育費用の増加など、家庭環境に大きな変化があった場合も対象になる可能性があります。
リスケジュールの申請手順と必要書類
住宅ローンの返済が難しくなった場合、金融機関に返済猶予を申請する手続きがあります。この申請では、事前の相談や必要な書類の準備が大切です。ここでは、申請手順と提出書類、審査期間の目安について詳しく解説します。
申請するための手順
銀行に相談する
まず、銀行窓口や電話で現在の状況を相談します。相談の際には、収入減少や支出増加といった「返済が難しくなった理由」を具体的に伝えましょう。銀行側も早めの相談を歓迎するため、早い段階での相談が重要です。
状況に応じた手続きを確認する
相談の後、銀行担当者と返済猶予の内容や手続きについて確認します。例えば、「どの書類が必要か」「審査にはどのくらいの期間がかかるか」といった具体的な情報を事前に把握しておくと、手続きがスムーズです。
必要な書類を準備して提出
必要な書類が揃ったら、期日までに提出します。書類が揃ったらすぐに提出できるよう、あらかじめ書類をリストアップし準備しておきましょう。
必要書類と準備方法
- 収入証明書
収入の減少や失業などを理由に申請する場合は、現在の収入を証明できる書類が必要です。給与明細書、確定申告書、失業保険受給証明などを用意しましょう。 - 診断書
病気や怪我を理由とする場合は、医師の診断書が必要です。診断書には治療期間や健康状態の見通しが含まれていると、審査がスムーズになります。 - 家計収支表
家計の収支状況を示すため、月ごとの収入と支出をまとめた「家計収支表」を準備します。収入と支出のバランスや今後の見通しを明確に示せるようにしましょう。
リスケジュール申請の審査期間と結果が出るまでの流れ
申請後の審査期間は通常、数週間から1か月程度です。金融機関によって違いがあるため、事前に確認しておくと良いでしょう。
審査の際、銀行は提出書類から返済能力や今後の生活設計を確認します。例えば、収入減少がどの程度続きそうか、どのくらいの返済猶予が必要かを慎重に検討します。さらに、追加で確認が必要な場合には、追加書類の提出が求められることもあるため、対応できるようにしておくと安心です。
結果通知のタイミングについても、通常は申請から1か月程度を目安に考えますが、あらかじめ担当者に目安を聞いておくと安心です。審査中に確認が必要なことがあれば、迅速に対応できるよう準備しておくと、スムーズに進められるでしょう。
リスケジュール後に気をつけるべきこと
返済猶予が認められた後、家計管理を再び整え、返済再開に向けた計画を見直すことが大切です。返済が止まったことで一時的に生活費に余裕ができたとしても、将来的には利息の増加や返済総額の増加といったリスクも伴います。ここでは、返済再開時の注意点や、家計の見直し、将来の備えについて説明します。
返済利息や返済総額は増加すると心得ておく
返済再開時には、猶予期間中に据え置かれていた利息が再び返済総額に上乗せされることがあります。特に元金返済が一時的に止まっていた場合、再開時の利息支払いが増えるため、家計の負担も増加します。この点を考慮し、利息の増加分が生活費に影響しないように注意しましょう。
早急な家計の見直しと生活の再構築を
返済再開後も無理なく返済が続けられるように、家計の生活費や支出を再確認し、新たな返済計画を立てることが大切です。例えば、生活費のどの部分を見直せば良いかや、将来の収入見込みを含めた計画を立てることで、再度の返済負担を軽減できます。
リスケジュールを活用し、生活の安定を図りましょう
住宅ローンの返済が難しくなった際は、金融機関のリスケジュールを活用し、一時的な負担を軽減しましょう。猶予後も返済総額や利息増加を見越した家計管理が重要です。必要に応じて再度の猶予や社会保障制度も検討し、安定した生活のための備えを行いましょう。
住宅ローンの返済に困ったとき、早めに専門家へ相談することで解決策が見つかります。リスタートでは、任意売却やリースバックを通じて、競売を避けながら住み続けられる方法を提供しています。遠方の方には訪問サポートもあり、悩みを抱える一人ひとりに丁寧に対応しています。まずはお気軽にご相談ください。
※クリックできます↑
